Cum se determină rata de împrumut: formarea și principalii factori de influență


Atunci când contactează un credit la bancă, mulți debitori se așteaptă la o rată scăzută a dobânzii. Foarte des însă, în ofertele promoționale ale instituțiilor de credit, acestea sunt indicate în suma minimă, în timp ce, de fapt, se dovedește că clientul poate plăti creditul peste rata inițial calculată. Cum să determinăm rata cea mai avantajoasă pentru credit și să profităm de cel mai mic procent posibil - vom descrie în acest articol.

Specificul formării ratelor dobânzii

Rata minimă de bază pentru programele de împrumut în diferite bănci, de regulă, variază de la o ofertă la alta. Ca regulă, influențează formarea ratei dobânzii la un împrumut factorii care urmează:

  • mărimea și poziția financiară a instituției de credit;
  • rata inflației în țară;
  • prezența/absența programelor de sprijin din partea statului;
  • cheltuielile unei instituții bancare pentru emiterea de credite - costurile sunt incluse în ratele emergente ale împrumuturilor;
  • rata de rentabilitate angajată;
  • tipul de împrumut - spre exemplu, profitabilitatea creditelor ipotecare este mai mare, acestea sunt mai puțin riscante decât cele de consum; prin urmare, ratele la creditele ipotecare vor fi mai mici.

După stabilirea ratei minime pentru un program de credit, următoarea acțiune a băncii va fi stabilirea condițiilor de acordare a creditului și categoriile de debitori cărora va fi emis.

Factori de impact

Pe bază individuală, banca determină rata minimă și parametrii pentru fiecare program de credit. În mod convențional, factorii care influențează formarea ratei dobânzii la împrumut sunt împărțiți în următoarele grupe:

  1. gradul de fiabilitate al debitorului: prezența venitului confirmat, istoricul bun al creditelor, prezența unui cont bancar, participarea la programe salariale;
  2. gradul de risc pentru o instituție de credit: garanția pentru un împrumut, asigurarea, termenii de examinare a cererilor clienților;
  3. parametrii programului de credit: suma solicitată de client, termenul, tipul și scopul împrumutului.

Banca acordă o atenție specială nivelului de risc pentru fiecare solicitant al creditului. Instituția financiară are dreptul de a refuza emiterea împrumutului dacă solicitantul are datorii restante la creditele acordate anterior, situația sa financiară nu-i permite să ramburseze împrumutul, banca are suspiciuni cu privire la acțiunile frauduloase ale împrumutatului. De asemenea, la un nivel ridicat de risc, banca poate propune o modificare a termenilor de creditare, inclusiv timpul rambursării, suma și rata dobânzii.

Când este posibilă modificarea ratei dobânzii după încheierea contractului de împrumut?

În unele cazuri, băncile modifică ratele dobânzilor deja după semnarea unui contract și acordarea creditului unui debitor. Cu toate acestea, această posibilitate trebuie specificată în contract. Motivele pentru modificarea ratelor la creditele existente pot fi:

  • plățile întârziate;
  • deteriorarea climatului economic în țară, modificarea nivelului inflației;
  • neîndeplinirea obligațiilor de împrumut de către clienți.

 În același timp, banca poate revizui ratele la împrumuturile existente în favoarea unei reduceri dacă clientul plătește datoria cu bună-credință și dacă acordul de împrumut prevede o reducere a ratei când împrumutatul îndeplinește anumite condiții - aceasta poate fi o garanție, un gaj, precum și o confirmare a utilizării intenționate a fondurilor împrumutate .

0

23

Adaugă comentariu

Video

Oferte specialeNumai pentru vizitatorii Banci.org