Asigurarea: definirea, funcțiile și modul de formare a costului produselor de asigurare


Asigurarea reprezintă un complex de relații stabilite între persoanele fizice, juridice și compania de asigurări, cu scopul de a proteja interesele patrimoniale la producerea cazurilor de asigurare. Fondurile sunt constituite din taxele achitate la perfectarea contractelor de asigurare. În Republica Moldova sistemul de asigurare are menirea de a proteja material entitățile pieței de asigurări, în privința cărora există o oarecare amenințare.

Produsul asigurării îl constituie acțiunea de protejare a bunurilor menționate, ia de aici denotă necesitatea eliberării poliței de asigurare. Produsele de asigurare sunt corelate cu anumite obiecte de asigurare și determină:

  • riscurile asigurate;
  • costul asigurării;
  • condițiile de decontare în cazul apariției evenimentelor marcate.

O mărturie cu privire la cumpararea produsului de asigurare este certificatul de asigurare, care are forță juridică. Acest document confirmă faptul încheierii tranzacției de vînzare-cumpărare a produsului menționat și conține informații cu privire la subiectul asigurării, participanții și indicii cantitativi ai tranzacției.

În același timp, taxele de asigurare sunt mai mici decît mărimea sumelor de despăgubire, constituind doar un anumit procent din ea. În aceasta și constă specificul asigurărilor – datorită unui astfel de raport produsele de asigurare se bucură de atractivitatea pe piață, șa ca consecință – sporirea cererilor pe aceste produse. Pentru agentul de asigurare o astfel de prevedere pare a fi, la prima vedere, nerentabilă. Cu toate acestea, pierderile financiare nu-i amenință pe agenți datorită diferenței dintre cantitatea polițelor vândute și numărul relativ mic al cazurilor de asigurare.

Relațiile financiare dintre asigurători și asigurați se caracterizează prin echivalența obligațiunilor. Cu toate acestea, conform legislației în vigoare, obligațiile financiare ale asigurătorilor nu valoarea polițelor de asigurare realizate. Prin urmare, pentru a rezolva aceste contradicții, în ceea ce privește tranzacțiile de cumpărare-vânzare a produselor de asigurare, în mod clar se determină raportul între contribuțiile asiguraților și plățile asigurătorilor.

Totodată, dinamica evenimentelor de asigurare este instabilă, ceea ce duce la apariția unei egalități a obligațiunilor financiare între asigurați și companiile de asigurări. Pentru a menține această egalitate este necesar de a determina tariful de asigurare. Pentru calculu acestuia se folosește tariful net (la care persist egalitatea obligațiilor financiare) și tariful brut (această rată depășește tariful net cu o valoare, care este necesară pentru executarea angajamentelor de către agentul de asigurări). În același timp, companiile de asigurări din Republica Moldova trebuie să ia în considerare faptul că mărimea tarifului de asigurare trebuie să asigure comercializarea (vânzarea) produselor de asigurare, acoperirea costurilor, precum și obținerea profitului de către asigurător.

Din cauza neuniformității, specifice evoluării evenimentelor, pentru calcularea valorii medii a tarifelor de asigurare este utilizată metoda diferențierii prețurilor la produse, ținând cont de riscurile aferente fiecărei categorii de cumpărători.

Pentru a spori vânzările și de a-și menține competitivitatea, companiile de asigurări își perfecționează continu ofertele, reducând totodată costul acestora. Cu toate acestea, necesitatea de a obține un profit presupune creșterea coeficienților de preț. Prin urmare, apare necesitatea de reglementare a pieței de asigurări din Republica Moldova, în funcție de evoluția cererii și ofertei pentru anumite produse de asigurare. De asemenea, procedura de vînzare-cumpărare a acestor produse este aproape întotdeauna însoțită de reduceri și bonusuri procentuale, la calcularea cărora sunt luate în considerare caracteristicile individuale ale fiecărui asigurat.

0

206

Adaugă comentariu

Video

Oferte specialeNumai pentru vizitatorii Banci.org