Care este venitul băncilor comerciale din Moldova?


Activitatea tuturor băncilor licențiate din Moldova, cu excepția Băncii Naționale, este de natură comercială. Din aceasta rezultă că băncile vizează obținerea unei părți din profitul obținut din operațiunile și serviciile furnizate. Cu toate acestea, care este profitul instituțiilor bancare și care sunt sursele de venit - vom vedea din acest articol.

Circulația fondurilor în bancă - concepte de bază

Sistemul monetar al oricărei țări este reglementat de banca centrală, în țara noastră aceasta este Banca Națională a Moldovei. Cu alte cuvinte, Banca Centrală lansează sistemul monetar, iar băncile comerciale folosesc oportunitățile de a câștiga fonduri proprii prin așa-numita circulație a banilor. Schema standard a cifrei de afaceri în numerar pentru generarea veniturilor constă în atragerea depozitelor de la bancă, din a căror fonduri în viitor vor fi emise credite, în timp ce profitul băncii va fi diferența procentuală între aceste tipuri de servicii.

Schema clasică a sistemului bancar din Moldova se bazează pe un model similar al fluxului de numerar:

  1. Clienții depun o anumită sumă de bani în contul lor de depozit.
  2. Instituția bancară stabilește un anumit procent din suma depusă ca rezervă.
  3. Restul fondurilor clientului sunt utilizate de banca comercială pentru emiterea de credite și împrumuturi către alte categorii de clienți.

Cu toate acestea, aici trebuie avut în vedere faptul că ratele depozitelor sunt de obicei mult mai mici decât ratele de împrumut. În consecință, banca primește un venit garantat din această diferență. Astfel, băncile licențiate tind să atragă în mod constant noi depozite, deoarece acestea reprezintă cei mai "ieftini" bani. În plus, dobânzile la depozite sunt destul de scăzute, dar rezultatul obținut după emiterea de împrumuturi pentru aceeași sumă depășește în mod semnificativ costul plății dobânzii către deponenți.

Cel mai mare risc pentru bănci este reprezentat numai dacă deponenții încep să-și închidă conturile de depozit în același timp. Apoi, sistemul acestei bănci se poate prăbuși din cauza lipsei de fonduri pentru a plăti suma stabilită de obligații. Cu toate acestea, cu cât sunt mai mulți deponenți în băncile comerciale, cu atât este mai puțin probabil ca aceștia să solicite închiderea conturilor de depozit sau retragerea de numerar. Astfel, băncile au întotdeauna o rezervă de numerar stabilă de 5-10% din suma depozitului. Restul de 90-95% din suma depozitului va fi utilizată de către bancă pentru a emite noi împrumuturi. Ca rezultat, este creată o creștere a datoriei din partea clienților și, prin urmare, aceasta este un nou cash pentru bancă.

Alte surse de profit pentru bănci

Pe lângă diferența procentuală dintre fondurile plătite și cele atrase, băncile comerciale pot câștiga prin alte metode: comisioane bancare, amenzi și penalități. Astfel de venituri nu sunt atât de mari, dar stabile.

De exemplu, o bancă poate percepe comisioane pentru transferuri de fonduri fără numerar, emiterea de împrumuturi sau gestionarea contului, retrageri la ATM-uri, folosind carduri de la alte bănci. Mărimea comisioanelor fiecare organizație bancară are dreptul de a stabili individual.

Un alt mod de a face bani pentru bănci este să cumpere și să vândă valută. Având în vedere diferitele situații de viață, cetățenii schimbă (vând sau cumpără) valută. Veniturile băncilor se formează în funcție de diferența dintre ratele pentru cumpărarea și vânzarea de valute stabilite pentru perioada curentă.

Pentru a mări în mod constant oferta de bani, băncile comerciale practică și activități de investiții: cumpără valută la prețuri rezonabile, după care o vând la un preț mai mare, sau își investesc banii în titlurile de valoarea și obligațiuni.

Banca poate primi venituri suplimentare prin vânzarea monedelor de investiții sau a barelor prețioase - pentru aceasta organizația primește un comision din vânzarea lor. Obiectul real de vânzare sunt citatele globale pentru metalele prețioase.

Comisia pentru operațiunile intermediare este o altă metodă de creștere a profitului băncilor, bazată pe repartizarea recompensei monetare pentru operațiunile intermediare. O poziție separată în rândul acestor operațiuni este luată de factoring-ul, care implică transferul de către furnizor a plăților neplătite pentru anumite servicii, bunuri sau lucrări efectuate spre o organizație bancară. În consecință, cererile de plată neplătite sunt transferate în proprietatea băncii dar și riscurile asociate acestora.

Leasingul este, de asemenea, una dintre cele mai eficiente modalități de a obține un profit pentru bănci. De regulă, astfel de operațiuni implică remunerarea (comisionul) pentru furnizarea anumitor bunuri/echipamente pentru uz temporar. În unele situații, este mult mai profitabil ca un client să aplice leasingul într-o bancă, decât să ia un împrumut.

Informațiile privind veniturile băncilor licențiate în Moldova nu sunt confidențiale sau secrete și pot fi vizualizate pe site-ul Băncii Naționale sau pe resursele oficiale ale băncilor comerciale. În prima jumătate a anului 2018, ratingul băncilor în ceea ce privește nivelul profitului este după cum urmează:

0

65

Adaugă comentariu

Video

Oferte specialeNumai pentru vizitatorii Banci.org