Как определяется ставка по кредиту: формирование и основные факторы влияния

При обращении в банк для оформления кредита, многие заемщики рассчитывают на низкую процентную ставку. Очень часто в рекламных предложениях кредитных учреждений таковая указывается в минимальном размере, при этом на деле оказывается, что клиент может переплачивать по кредиту свыше изначально рассчитываемой ставки. Как определить наиболее выгодную ставку по кредиту и воспользоваться минимально возможными процентами – расскажем в этой статье.

Специфика формирования процентных ставок

Минимальная базовая ставка по кредитным программам в разных банках, как правило, различается от одного предложения к другому. Как правило, на формирование процентной ставки по кредиту влияют следующие факторы:

• размер и финансовое положение кредитной организации;
• уровень инфляции в стране;
• наличие/отсутствие программ поддержки со стороны государства;
• расходы банковского учреждения на выдачу кредитов – затраты закладываются в формируемые ставки по кредитам;
• заложенная норма прибыли;
• тип кредита – к примеру, доходность ипотечных кредитов более высокая, они менее рискованны, чем потребительские; следовательно, ставки по ипотечным кредитам будут ниже.

После определения минимальной ставки по кредитной программе, следующим действием банка станет определение условий выдачи кредита и категорий заемщиков, которым он будет выдаваться.

Факторы влияния

В индивидуальном порядке банком определяется минимальная ставка и параметры по каждой отдельной кредитной программе. Условно факторы, влияющие на формирование процентной ставки по кредиту, подразделены на следующие группы:

1. степень надежности заемщика: наличие подтвержденного дохода, кредитная история, наличие счета в банке, участие в зарплатной программе;
2. степень рискованности для кредитного учреждения: обеспечение по кредиту, страховка, скорость рассмотрения заявок клиентов;
3. параметры кредитной программы: заявляемая клиентом сумма, срок, вид и цель кредита.

Отдельное внимание банк уделяет уровню риска для каждого отдельного заявителя по кредиту. Финансовая организация вправе отказать в выдаче кредита, если у заявителя имеются непогашенные просрочки по ранее взятым кредитам, его финансовое положение не позволяет выплачивать займ, у банка возникают подозрения о мошеннических действиях заемщика. Также при высоком уровне риска банк может предложить изменение условий по кредитованию, в том числе сроков, суммы и процентной ставки.

Может ли измениться процентная ставка после заключения кредитного договора?

В некоторых случаях банки изменяют процентные ставки уже после подписания договора и выдачи кредитных средств заемщику. Однако такая возможность должна быть указана в контракте. Причинами изменения ставок по действующим кредитам могут стать:

• просроченные платежи;
• ухудшение экономического климата в стране, изменение уровня инфляции;
• неисполнение клиентов кредитных обязательств.

 В то же время, банк может пересмотреть ставки по действующим кредитам в пользу снижения, если клиент добросовестно выплачивает долг, а также если в кредитном договоре предусмотрено снижение ставки при выполнении заемщиком определенных условий – это может быть оформление поручительства, залога, подтверждение целевого использования заемных средств.