ЛУЧШИЕ КУРСЫ
*ПОКУПКА | ПРОДАЖА
USD
1.997
2.002
EUR
2.35
2.353
RUB100
3.18
3.2
НБМ
06.12.2019
USD
17.47
EUR
19.38
RUB100
0.273
Биткоин
7406$
Эфир
147.81$

Как определяется ставка по кредиту: формирование и основные факторы влияния

При обращении в банк для оформления кредита, многие заемщики рассчитывают на низкую процентную ставку. Очень часто в рекламных предложениях кредитных учреждений таковая указывается в минимальном размере, при этом на деле оказывается, что клиент может переплачивать по кредиту свыше изначально рассчитываемой ставки. Как определить наиболее выгодную ставку по кредиту и воспользоваться минимально возможными процентами – расскажем в этой статье.

Специфика формирования процентных ставок

Минимальная базовая ставка по кредитным программам в разных банках, как правило, различается от одного предложения к другому. Как правило, на формирование процентной ставки по кредиту влияют следующие факторы:

  • размер и финансовое положение кредитной организации;
  • уровень инфляции в стране;
  • наличие/отсутствие программ поддержки со стороны государства;
  • расходы банковского учреждения на выдачу кредитов – затраты закладываются в формируемые ставки по кредитам;
  • заложенная норма прибыли;
  • тип кредита – к примеру, доходность ипотечных кредитов более высокая, они менее рискованны, чем потребительские; следовательно, ставки по ипотечным кредитам будут ниже.

После определения минимальной ставки по кредитной программе, следующим действием банка станет определение условий выдачи кредита и категорий заемщиков, которым он будет выдаваться.

Факторы влияния

В индивидуальном порядке банком определяется минимальная ставка и параметры по каждой отдельной кредитной программе. Условно факторы, влияющие на формирование процентной ставки по кредиту, подразделены на следующие группы:

  1. степень надежности заемщика: наличие подтвержденного дохода, кредитная история, наличие счета в банке, участие в зарплатной программе;
  2. степень рискованности для кредитного учреждения: обеспечение по кредиту, страховка, скорость рассмотрения заявок клиентов;
  3. параметры кредитной программы: заявляемая клиентом сумма, срок, вид и цель кредита.

Отдельное внимание банк уделяет уровню риска для каждого отдельного заявителя по кредиту. Финансовая организация вправе отказать в выдаче кредита, если у заявителя имеются непогашенные просрочки по ранее взятым кредитам, его финансовое положение не позволяет выплачивать займ, у банка возникают подозрения о мошеннических действиях заемщика. Также при высоком уровне риска банк может предложить изменение условий по кредитованию, в том числе сроков, суммы и процентной ставки.

Может ли измениться процентная ставка после заключения кредитного договора?

В некоторых случаях банки изменяют процентные ставки уже после подписания договора и выдачи кредитных средств заемщику. Однако такая возможность должна быть указана в контракте. Причинами изменения ставок по действующим кредитам могут стать:

  • просроченные платежи;
  • ухудшение экономического климата в стране, изменение уровня инфляции;
  • неисполнение клиентов кредитных обязательств.

 В то же время, банк может пересмотреть ставки по действующим кредитам в пользу снижения, если клиент добросовестно выплачивает долг, а также если в кредитном договоре предусмотрено снижение ставки при выполнении заемщиком определенных условий – это может быть оформление поручительства, залога, подтверждение целевого использования заемных средств.

236
100
Тема дня
На Фондовой Бирже Молдовы выставлены на продажу акции Energbank
Коммерческий Банк «Energbank» выставил на продажу 83 тысячи простых именных акций I кла...
100
0
Читать дальше
НКФР намерена минимизировать риски сверхзадолженности населения
Национальная Комиссия по Финансовому Рынку предложила к рассмотрению проект изм...
100
0
Читать дальше