Санация банка: определение, когда это необходимо, последствия для вкладчиков и заемщиков

На сегодняшний день банковская система Молдовы находится на стадии выхода из кризиса, создавшегося в результате кражи 1 миллиарда долларов в 2014-м году. Результатом мошеннических сделок стала ликвидация трех коммерческих банков (Banca de Economii, Banca Socială и Unibank). Также пострадали вкладчики и заемщики этих финансовых учреждений. После отзыва лицензии у этих банков наблюдалась ситуация, когда граждане страны больше не доверяли национальной банковской системе, считая ее ненадежной.

Во избежание подобных ситуаций банки Молдовы не должны допускать нарушений, а в случае необходимости обязаны своевременно предпринимать меры по «оздоровлению». Наиболее эффективным решением считается санация банка.

Что такое санация банка

Деятельность любого кредитного учреждения основана на привлечении как можно большего количества клиентов и денежных средств. В свою очередь, это предполагает определенные риски. К примеру, банки могут предлагать вкладчикам высокие проценты по депозитам, а заемщикам - наоборот, заниженные ставки. В некоторых случаях несоответствующая реалиям политика руководства финансового учреждения может привести к его банкротству. Именно чтобы не допустить этого, регулятор, как правило, рекомендует проводить санацию банка.

Из этого следует, что санация банка – это комплекс мер, направленных на улучшение финансового состояния банка:

• финансовая помощь, предоставляемая сторонними организациями;
• продажа или передача части банковских активов сторонним лицам;
• целенаправленная работа над увеличением и улучшением качества собственного капитала.

В реальных условиях санация банка позволяет избежать банкротства кредитной организации. Это предполагает необходимость в дополнительных финансовых средствах, как со стороны государства, так и со стороны частных или корпоративных инвесторов.

Когда необходима санация?

Оздоровительные меры в отношении банковского учреждения необходимы если:

• руководство банка действует необдуманно, в особенности в вопросах, касающихся инвестирования капитала: в этом случае возрастают финансовые риски из-за увеличения доли проблемных активов, также могут быть выбраны и использованы несоответствующие финансовые инструменты;
• среди населения нарастает паника, которая может стать причиной утери банком своего капитала в довольно короткий промежуток времени: клиенты, опасаясь за свои сбережения, массово будет стремиться их снять при первых же тревожных новостей об имеющихся у банка проблемах;
• мошеннические действия со стороны руководства банка, направленные на вывод средств на сторонние ресурсы;
• внешнее и внутреннее состояние экономического рынка, от которого в разной степени завит деятельность каждого отдельного банка в Молдове.

Как отражается санация на заемщиках и вкладчиках банка

Для вкладчиков процедура санации является наиболее предпочтительной, нежели лишение лицензии: у клиента остается доступ к собственным средствам, с которыми он может проводить при необходимости любые операции, начисляются и выдаются в срок проценты, для счетов отсутствуют какие-либо ограничения.

А вот на заемщиков санация банка может повлиять по-разному. Если дебитор в своевременно и в полной мере выполняет свои кредитные обязательства, то проводимые банком меры не приведут к каким-либо серьезным изменениям в кредитном договоре. Если же за клиентом числится просроченная задолженность, к нему банк вправе будет применить более жесткий подход для ускорения возврата долга.

Особенности процесса санации

Согласно действующему законодательству, процедура санации проводится временной администрацией проблемного банка, назначаемой, как правило, регламентирующим органом. С целью предотвращения банкротства кредитной организации, действия временного руководства направлены на:

• преобразование структуры банковского учреждения;
• реструктуризацию активов и пассивов банка;
• продажу акций;
• произведение учредителями банка дополнительного финансирования;
• устранение несоответствий в уставном и фактическом капиталах.

Функцию контроля за деятельностью банков в Молдове выполняют Национальный Банк и Национальная Комиссия по Финансовому Рынку. Однако ответственность за состояние и уровень платежеспособности каждого отдельного банковского учреждения лежит на его руководстве.