ЛУЧШИЕ КУРСЫ
*ПОКУПКА | ПРОДАЖА
USD
1.997
2.002
EUR
2.35
2.353
RUB100
3.18
3.2
НБМ
28.03.2020
USD
18.04
EUR
19.77
RUB100
0.231
Биткоин
Эфир

Страхование: определение, функции и способы расчета стоимости страховых продуктов

Страхование – это комплекс взаимоотношений, устанавливаемых между физическими, юридическими лицами и страховой компанией с целью защиты имущественных интересов при наступлении страховых случаев. Денежные фонды формируются из страховых взносов, уплачиваемых при оформлении договоров страхования. В Республике Молдова система страхования призвана защищать материальные интересы субъектов страхового рынка, в отношении которых существуют какие-либо угрозы.

Страховым продуктом является действие страхования, о его происхождении свидетельствует страховой полис. Страховые продукты соотносятся с конкретными объектами страхования и определяют:

  • страховые риски;
  • стоимость страхования;
  • условия страховых расчетов при происхождении обозначенных событий.

Свидетельством о покупке страхового продукта служит сертификат страхового полиса, обладающий юридической силой. Этот документ подтверждает факт заключения сделки по купле-продаже страхового продукта и содержит информацию о предмете страхования, участниках и количественных параметрах сделки.

В то же время, страховые взносы меньше размера страховой суммы, составляя лишь определенный процент от нее. В этом и заключается специфика страхования – благодаря такому соотношению страховые продукты пользуются привлекательностью на рынке, следовательно, и спросом на них. Для продавца (страхового агента) подобное положение кажется на первый взгляд невыгодным, однако финансовые потери ему не грозят из-за превосходства количества проданных полисов над числом происходящих страховых случаев.

Финансовым взаимоотношениям страховщиков и страхователей характерна эквивалентность обязательств. Однако, согласно действующему законодательству, финансовые обязательства страховщиков не превышают ценового коэффициента по сумме проданных полисов страхования. Поэтому для решения подобных противоречий в отношении сделок по купле-продаже страховых продуктов четко определяются соотношения между взносами страхователей и платежами страховщиков.

 А вот динамике страховых событий свойственна неравномерность, из-за чего нарушается балансовое равенство финансовых обязательств между страхователями и страховщиками. Для сохранения этого равенства необходимо определить страховой тариф, рассчитываемый из тарифов нетто (равенство финансовых обязательств сохраняется) и брутто (эта ставка превышает тариф нетто на величину, при которой обязательства страховщика могут быть выполнены). В то же время молдавские страховые компании должны учитывать, что величина страхового тарифа должна обеспечивать сбыт (продажу) страховых продуктов, а также покрытие расходов и обеспечение прибыли страховщику.

Из-за неравномерности, свойственной наступлению страховых событий, для расчета средней величины страховых тарифов используется дифференциация стоимости продуктов с учетом категории и индивидуальных рисков покупателей.

Для увеличения продаж и поддержания конкурентоспособности страховщики совершенствуют предлагаемые ими страховые продукты, одновременно снижая их стоимость. Однако необходимость получения прибыли предполагает повышения ценовых коэффициентов. Поэтому возникает необходимость регулирования страхового рынка в Молдове в зависимости от спроса и предложения на определенные страховые продукты. Также процедура купли-продажи этих продуктов почти всегда сопровождается скидками и надбавками, при расчете которых во внимание берутся индивидуальные особенности каждого отдельного страхователя.

530
100
Тема дня
На Фондовой Бирже Молдовы выставлены на продажу акции Energbank
Коммерческий Банк «Energbank» выставил на продажу 83 тысячи простых именных акций I кла...
100
0
Читать дальше
НКФР намерена минимизировать риски сверхзадолженности населения
Национальная Комиссия по Финансовому Рынку предложила к рассмотрению проект изм...
100
0
Читать дальше