Страхование: определение, функции и способы расчета стоимости страховых продуктов


Страхование – это комплекс взаимоотношений, устанавливаемых между физическими, юридическими лицами и страховой компанией с целью защиты имущественных интересов при наступлении страховых случаев. Денежные фонды формируются из страховых взносов, уплачиваемых при оформлении договоров страхования. В Республике Молдова система страхования призвана защищать материальные интересы субъектов страхового рынка, в отношении которых существуют какие-либо угрозы.

Страховым продуктом является действие страхования, о его происхождении свидетельствует страховой полис. Страховые продукты соотносятся с конкретными объектами страхования и определяют:

  • страховые риски;
  • стоимость страхования;
  • условия страховых расчетов при происхождении обозначенных событий.

Свидетельством о покупке страхового продукта служит сертификат страхового полиса, обладающий юридической силой. Этот документ подтверждает факт заключения сделки по купле-продаже страхового продукта и содержит информацию о предмете страхования, участниках и количественных параметрах сделки.

В то же время, страховые взносы меньше размера страховой суммы, составляя лишь определенный процент от нее. В этом и заключается специфика страхования – благодаря такому соотношению страховые продукты пользуются привлекательностью на рынке, следовательно, и спросом на них. Для продавца (страхового агента) подобное положение кажется на первый взгляд невыгодным, однако финансовые потери ему не грозят из-за превосходства количества проданных полисов над числом происходящих страховых случаев.

Финансовым взаимоотношениям страховщиков и страхователей характерна эквивалентность обязательств. Однако, согласно действующему законодательству, финансовые обязательства страховщиков не превышают ценового коэффициента по сумме проданных полисов страхования. Поэтому для решения подобных противоречий в отношении сделок по купле-продаже страховых продуктов четко определяются соотношения между взносами страхователей и платежами страховщиков.

 А вот динамике страховых событий свойственна неравномерность, из-за чего нарушается балансовое равенство финансовых обязательств между страхователями и страховщиками. Для сохранения этого равенства необходимо определить страховой тариф, рассчитываемый из тарифов нетто (равенство финансовых обязательств сохраняется) и брутто (эта ставка превышает тариф нетто на величину, при которой обязательства страховщика могут быть выполнены). В то же время молдавские страховые компании должны учитывать, что величина страхового тарифа должна обеспечивать сбыт (продажу) страховых продуктов, а также покрытие расходов и обеспечение прибыли страховщику.

Из-за неравномерности, свойственной наступлению страховых событий, для расчета средней величины страховых тарифов используется дифференциация стоимости продуктов с учетом категории и индивидуальных рисков покупателей.

Для увеличения продаж и поддержания конкурентоспособности страховщики совершенствуют предлагаемые ими страховые продукты, одновременно снижая их стоимость. Однако необходимость получения прибыли предполагает повышения ценовых коэффициентов. Поэтому возникает необходимость регулирования страхового рынка в Молдове в зависимости от спроса и предложения на определенные страховые продукты. Также процедура купли-продажи этих продуктов почти всегда сопровождается скидками и надбавками, при расчете которых во внимание берутся индивидуальные особенности каждого отдельного страхователя.

0

213

Добавить коментарий

Видео

Специальные предложенияТолько для посетителей Banci.org