Банковский вклад – это денежная сумма, переданная кредитному учреждению физическим или юридическим лицом с целью получения процентных доходов, которые образуются в результате осуществления банком финансовых операций с использованием средств этого вклада.
При оформлении депозита составляется договор, в котором прописываются условия и обязанности сторон. Банк обязуется возвратить сумму вклада, ранее поступившую от вкладчика, с выплатой процентов в порядке, предусмотренном условиями договора. Начисление процентов по банковскому вкладу осуществляется со дня, следующего за датой поступления в банк указанной суммы депозита, до дня его возврата вкладчику либо до его досрочного закрытия.
Большинство депозитных предложений от молдавских коммерческих банков предусматривают для клиентов возможность распоряжаться начисленными процентами:
- по истечении периода процентных выплат, прописанного в договоре, вкладчик может изъять проценты;
- вкладчик вправе присоединить начисленные проценты к общей сумме депозита, капитализируя таким образом проценты и увеличивая сумму вклада, на которую в дальнейшем будут начисляться проценты.
Виды вкладов
На сегодняшний день в Республике Молдова существуют следующие типы вкладов:
- до востребования – это депозиты, для которых не указывается срок хранения, они возвращаются по первому требованию вкладчика;
- срочные вклады – это депозиты, оформленные под проценты и внесенные на определенный срок. Такие вклады изымаются в полном размере по истечению указанного срока.
По назначению срочные вклады подразделяются на:
- сберегательные – такие депозиты являются наиболее простым видом срочных вкладов; как правило, по условиям таких договоров операции пополнения и снятия денежных сумм запрещены;
- накопительные – в этом случае предусмотрена возможность пополнения депозита в течение всего срока действия договора;
- расчетные (универсальные) вклады – в соответствующих договорах предусмотрена возможность контроля депозита, а также проведение приходно-расходных операций.
Отметим, что в периоды, когда регистрируется стабильное развитие экономики, банковские депозиты являются наименее рискованных форм вложения денежных средств. Также такой способ сбережения используется в качестве минимального ориентира в финансовых расчетах.
Согласно действующему законодательству Республики Молдова, коммерческие банки обязаны перечислять на счета Национального Банка часть денежных средств, привлеченных в качестве депозитов, что относится к норме обязательных резервов на случаи финансовых рисков.
