ЛУЧШИЕ КУРСЫ
*ПОКУПКА | ПРОДАЖА
USD
1.997
2.002
EUR
2.35
2.353
RUB100
3.18
3.2
НБМ
22.07.2019
USD
17.57
EUR
19.74
RUB100
0.279
Биткоин
10589$
Эфир
225.11$

Из чего складывается заработок коммерческих банков в Молдове?

 

Деятельность всех лицензированных банков в Молдове, кроме Национального Банка, имеет коммерческий характер. Из следует, что банки нацелены на получение определенной доли прибыли от осуществляемых операций и предоставляемых услуг. Однако каким образом складывается прибыль банковских учреждений и какими бывают источники доходов - расскажем в этой статье.

Обращение денежных средств в банке - основные понятия

Денежная система любой страны регулируется центральным банком, в нашей стране - это Национальный Банк Молдовы. Другими словами, Центробанк запускает денежную систему, а коммерческие банки используют возможности зарабатывать собственные средства путем так называемого обращения денежной массы. Стандартная схема оборота денежных средств с целью получения дохода заключается в привлечении банком депозитов, из средств которых будут в дальнейшем выдаваться кредиты, при этом прибылью банка будет считаться процентная разница между этими видами услуг.

Классическая схема банковской системы Молдовы основана на аналогичной модели обращения денежных средств:

  1. Клиенты вносят определенную сумму денег на свой депозитный счет, для этого оформляется денежный вклад.
  2. Банковское учреждение откладывает себе определенный процент от внесенной суммы в качестве резерва.
  3. Остальную часть средств клиентов коммерческий банк использует для выдачи кредитов и займов другой категории клиентов.

Однако здесь следует учитывать, что ставки по депозитам, как правило, намного меньше, чем ставки по кредитам. Следовательно, банк получает гарантированный доход от этой разницы. Таким образом, лицензированные банки стремятся постоянно привлекать новые депозиты, так как это наиболее «дешевые» денежные средства. К тому же, процент по депозитам является достаточно низким, а вот полученная прибыль после выдачи кредитов на ту же сумму существенно превышает затраты на выплату процентов вкладчикам.

Наибольший риск для банков представляется лишь в случае, если вкладчики начнут массово закрывать депозитные счета. Тогда система этого банка может рухнуть из-за нехватки средств на выплату обозначенной суммы обязательств. Однако, чем больше вкладчиков у коммерческих банков, тем меньше вероятность, что они практически одновременно могут потребовать закрытия своих депозитных счетов или снятия наличных средств. Таким образом, у банков всегда имеется стабильный денежный резерв, составляющий 5-10% от суммы вклада. Оставшиеся 90-95% от суммы депозита в дальнейшем банк использует для выдачи новых кредитов. В результате создается все большее количество долгов со стороны клиентов, а следовательно - новые денежные средства для банка.

Другие источники прибыли для банков

Помимо процентной разницы между выданными и привлеченными средствами, коммерческие банки могут зарабатывать и посредством других способов: банковских комиссий, штрафов и пени. Такие доходы не так велики, однако стабильны.

К примеру, банком могут взиматься комиссии за безналичные переводы денежных средств, выдачу кредитов или ведение счета, снятие средств в банкоматах, используя карты других банков. Размер комиссий каждая банковская организация праве устанавливать в индивидуальном порядке.

Еще один способ заработка банков заключается в осуществлении операций по купле-продаже валюты. В виду различных жизненных ситуаций граждане обменивают (продают или покупают) валюту. Доходы банка формируются в зависимости от разницы между установленными на текущий период курсами покупки и продажи валюты.

В целях постоянного наращивания денежной массы коммерческие банки практикуют также инвестиционную деятельность: покупают валюту по приемлемым ценам, после чего продают ее по более высокой цене, или же вкладывают свои средства в ценные бумаги.

Дополнительный доход банк может получать, продавая инвестиционные монеты или драгоценные слитки - за это организация получает комиссию от их реализации. Фактическим объектом продажи становятся мировые котировки на драгоценные металлы.

Комиссия за посреднические операции - еще один метод наращивания банковской прибыли, основанный на присваивание денежного вознаграждения за посреднические операции. Отдельную позицию среди таких операций занимает факторинг, предполагающий переуступку поставщиком неоплаченных платежей за определенные услуги, товары или выполненные работы банковской организации. В результате в собственность банка переходят неоплаченные платежные требования, следовательно - и сопутствующие риски.

Также одним из наиболее результативных способов получения прибыли для банков является лизинг. Как правило, такие операции предполагают вознаграждение (комиссию) за предоставление определенных товаров/оборудования во временное пользование. В некоторых ситуациях для клиента оформить лизинг в банке оказывается намного выгодней, нежели оформление кредита.

Информация о заработке лицензированных банков в Молдове не является конфиденциальной или секретной, ее можно посмотреть на сайте  Национального Банка или на официальных ресурсах самих банков. По итогам первого полугодия 2018 года, рейтинг банков по уровню прибыли выглядит следующим образом:

201
100
Тема дня
НБМ представил отчет о деятельности за 2018 год: уровень неблагополучных кредитов продолжает снижаться
В среду, 17 июля, Октавиан Армашу, занимающий пост главы Национального Банка Молдов...
100
0
Читать дальше
Цена акций Moldova Agroindbank побила новый рекорд - 2501 лей за акцию
На прошлой неделе стоимость акций крупнейшего коммерческого банка страны «Moldova Agr...
100
0
Читать дальше
В июне в Молдове на 0,2% снизились цены
По данным Национального бюро статистики, в июне среднее снижение цен составило 0,2%...
100
0
Читать дальше