Оформление кредитного договора - на что обратить внимание и какие условия считаются незаконными

При оформлении кредитного договора заемщики, как правило, не уделяют документу много внимания - будь то из-за отсутствия времени, или же по незнанию юридических нюансов. Однако даже не являясь специалистом в банковской сфере, вы сможете выявить уловки банковских учреждений, противоречащие действующему законодательству. Об этом мы и расскажем в этой статье.

Кредитный договор в законодательных рамках

Огромным минусом для заемщика является тот факт, что он никак не может повлиять на условия кредитного контракта. В этом контексте зачастую складывается ситуация, когда клиент либо должен согласиться на предложенные банком условия, скрепив свое решение подписью, либо вовсе отказаться от оформления кредита. Следовательно, у заемщика не остается свободы выбора кредитных условий, в следствие чего и возникают судебные споры, где чаще всего в качестве истца выступает заемщик, не согласный с определенными положениями кредитного договора.

Меры по урегулированию ситуацию в банковской сфере Молдовы привели к утверждению законодательных актов и различных соглашений, целью которых является защита прав потребителей и регламентирование кредитной деятельности лицензированных банков. И хотя кредитные учреждения стали более прозрачно представлять условия кредитных договоров, следует и дальше уделять внимание отдельным нюансам, которые косвенно или напрямую противоречат законодательным нормам. Также банки могут использовать такие уловки, как:

• взимание незаконных комиссий, аферентных действиям банковского учреждения по оформлению и выдаче кредита - в этом случае банк требует дополнительно деньги с клиента за выполнение работы, которая по правилам должна оплачиваться из процентов, начисляемых по кредиту;
• навязывание других условий в виде перехода к другим кредитным программам, дополнительное страхование, изменение ставок по кредиту;
• изменение условий договора в одностороннем порядке без оповещения заемщика.

Так, к примеру, самыми частыми «погрешностями» банком является взимание комиссий за рассмотрение заявки, оформление кредитного договора, ведение кредитных счетом, за начисление платежа, за предоставление клиенту информации о состоянии его задолженностей. Прежде всего, такие действия противоречат Закону о деятельности банков. Поэтому клиент имеет полное право отказаться от такого обслуживания или же потребовать через суд возврат незаконно выплаченных комиссий.

Санкции, накладываемые банком за просрочки

В каждом кредитном договоре четко указывается информация о санкциях, которые накладываются банком за просрочки платежей. В то же время следует учитывать, что, ни минимальный, ни максимальный размер штрафа или пени не указывается в актах законодательства. Поэтому банки пользуются этим в своих интересах и устанавливают размер санкций по своему усмотрению.

Нарушения по досрочному погашению

В случае досрочного погашения кредита в кредитных договорах также могут быть выявлены некоторые нарушения в виде комиссий за досрочное погашение займа или же мораторий на досрочное погашение. Согласно действующему законодательству, банк не вправе накладывать какие-либо ограничения на полную оплату задолженности клиентом или же взимать за это дополнительные комиссионные.

Также незаконными являются требования банка о досрочном погашении кредита:

• в случае удешевления заложенных клиентом ценностей;
• при просрочке платежей менее 60 дней;
• в случае утери заемщиком места работы, и как следствие - ухудшения его финансового состояния.

Подобное требование банка является законным лишь при длительных просрочках платежей по кредитам (более 60 календарных дней) и в случае выявления мошеннических действий со стороны заемщика.

Что делать при выявлении в кредитном договоре незаконных положений

Если при заключении кредитного договора вы обнаружили одно или несколько положений, не соответствующих закону, вы можете:

• обратиться к кредитору с письменным заявлением об отмене или неприменении этого положения по отношению к вам;
• отказаться от кредита в пользу другого предложения по более выгодным условиям;
• подать жалобу в Агентство по защите прав потребителей;
• если проблему не удалось урегулировать, клиент вправе обратиться в суд.

Следует отметить, что в Молдове банковский сектор регулируется довольно жестко. Однако даже сейчас не все договора о предоставлении кредитов заключаются полностью прозрачно. Поэтому, при выявлении каких-либо нарушений клиент вправе отстаивать свою позицию, как в гражданском, так и в судебном порядке. Для этого достаточно обратиться непосредственно в финансовое учреждение или же в вышестоящие инстанции, в случае более критичных ситуаций.