Просрочки по кредитам: что это и как их избежать

Просрочка по кредиту - это заемные средства, не возвращенные кредитору в установленный срок. График выплат, как правило, указывается в кредитном договоре, который заемщик заключает с финансовой организацией. Также в договоре прописаны отдельные условия и материальные наказания за просрочку платежей:

• Штраф - представляет собой платеж однократного типа, осуществляемый в фиксированном размере и налагаемый как результат нарушения правил кредитования со стороны заемщика.
• Пеня - является разновидностью штрафа и отличается от следующими позициями: ежедневным начислением и размером (в процентах от суммы задолженности). Размер пени также указывается в контракте.

Важно помнить, что пеня или штраф не назначаются на уже существующие. При этом каждый банк в Молдове вправе устанавливать размер штрафа и пени за просрочку выплат по кредитам в индивидуальном порядке.

Виды просрочек

Техническая просрочка

Эта разновидность просрочки диктуется техническими возможностями кредитного учреждения. Из-за технических сбоев информация о платеже может поступать в банк с некоторым запозданием. Однако это понятие не распространяется на ситуации, когда клиенты осуществляют платежи в последний момент, заведомо зная, что время перевода средств, к примеру, занимает большее время. В этом случае признается безответственность клиента.

Чтобы не случалось таких ситуаций, при осуществлении платежей важно учитывать все возможные варианты развития событий. Поэтому отправлять платежи следует ранее обозначенного в договоре срока.

Незначительные просрочки

Такой тип просрочек также определяется в большей степени временем уплаты (как правило, в последний момент) или же возникает в следующих ситуациях:

• в случае осуществления платежной операции посредством банкомата или кассы другого банка;
• при проведении денежного взноса в праздничные или выходные дни;
• при оплате задолженности в нерабочее время.

Такие просрочки не отражаются на кредитной истории клиента, если не носят постоянного характера.

Ситуационная просрочка

К такому виду относятся задержки по долговым выплатам более трех дней. Такая просрочка может возникнуть в результате непредвиденных обстоятельств. При письменном запросе с объяснением и просьбой о продлении времени платежа есть вероятность, что банк пойдет навстречу клиенту и не назначить пени или штрафа.

Проблемная просрочка

Этот статус присваивается просрочке в случае, когда клиент не может внести плату по кредитной задолженности более чем 30 дней. При таком раскладе банк, если он владеет залоговым имуществом, может начать процесс его продажи в целях возмещения понесенных убытков и возвращения собственных средств. Со своей стороны, клиент может подать заявление о реструктуризации долга либо предпринять все возможные усилия для погашения в кратчайшее время долгов, пеней и штрафов.

Долгосрочная просрочка

Как правило, возникает по истечению 90 дней с момента просрочки. К этому моменту банковское учреждение вправе обратиться в судебную инстанцию для взыскания задолженности. Такой тип просрочки негативней всего влияет на кредитную историю. Она может быть сомнительной, когда у должника нет никакого имущества, которое могло бы покрыть задолженность, или безнадежной, когда банк вынужден списывать средства, потраченные на заемщика.

Последствия просрочки

Помимо материального наказания, клиент теряет и доверие банка, портится его кредитная история. Каждый просроченный платеж отмечается в этой истории, поэтому в дальнейшем возрастает вероятность отказа банка в выдаче кредита при повторных заявках.

Не получается расплатиться по кредиту - что делать?

В жизни случаются ситуации, когда своевременно погасить кредит не получается. Ситуация усугубляется набегающими штрафами и пеней. В этом случае есть несколько вариантом разрешения проблемы:

1. Оформление реструктуризации кредита - позволит увеличить срок выплаты задолженности, при этом ежемесячные суммы уплаты будут немного меньше.
2. Запрос нового кредита с целью рефинансирования старого - в некоторых банках Молдовы такая услуга возможна на определенных условиях.
3. Взять взаймы денежные средства у частных лиц (родственников или знакомых) - в этом случае не будут начисляться проценты и штрафы. Для крупных денежных сумм, как правило, пишется расписка.

Не стоит затягивать с выплатой кредита до момента, пока придет повестка в судебную инстанцию - в этой ситуации финансовые потери могут оказаться куда больше.

Помимо этого, не рекомендуется доверять различных организаций, которые обещают освободить вас от накопленных кредитов и исправить кредитную историю, так как это просто невозможно!

Идеальным решением, конечно же, остается исключение просрочек по кредиту. А если это все-таки случилось по каким-либо причинам, нужно вовремя среагировать, внести оплату даже с учетом штрафа, при этом не портя свою кредитную историю и не теряя хороших отношений с финансовым учреждением.